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华夏时报记者 卢梦雪 见习记者 张萌 北京报道
日前，广东省仅有的两家港股上市农商银行公布了各自的年报数据。
在资产规模增长的同时，两家银行的营收、净利润却出现了“双降”。其中，广州农商银行2024年营收、净利润降幅分别为12.79%、25.89%。
与此同时，2021年赴港上市的东莞农商银行也遭遇了上市后的首次营收、净利润“双降”，降幅分别为7.15%、9.08%，此外，不良贷款率进一步攀升。
从年报数据可以看出，两家银行净息差下降明显，广州农商银行净息差下降28个基点至1.11%，东莞农商银行净息差下降32个基点至1.35%。
业内人士指出，净息差收窄是导致银行净利润增速持续放缓的原因之一。东莞农商银行财报中透露，其营业收入的下降主要是受到市场利率持续下行、政策引导金融持续让利实体经济等因素的影响。
未来，银行将如何扭转这一趋势？针对高不良贷款率又有哪些应对策略？ 4月1日，《华夏时报》记者就此对上述银行进行采访，但截至发稿未获回复。
营收净利“双降”
2024年年度报告显示，截至2024年末，广州农商银行资产总额达13624.08亿元，同比增加483.65亿元，增幅为3.68%；东莞农商银行资产总额为7459.04亿元，同比增加370.51亿元，增幅达5.23%。
但规模增长未能转化为经营效益。
2024年，广州农商银行全年营收158.32亿元，较上一年下降12.79%；实现净利润24.16亿元，较上一年下降25.89%，营收、净利润均出现双位数下滑。这已不是该行首次 “双降”，过往年报显示，广州农商银行近三年营收连年下降，降幅分别为3.99%、19.47%和12.79%。近两年净利润也出现下滑，降幅分别为19.27%和25.89%。
2024年年初，广州农商银行曾在年度工作会议上喊出目标，“力争用2年时间彻底扭转经营效益不佳的困局，推动盈利能力达到同业平均水平”。
记者注意到，广州农商银行近年来盈利能力一直不佳。2024年，该行平均总资产回报率（ROA）较上年同期下降8个基点至0.18%，平均权益回报率（ROE）下降120个基点至1.97%，净利差下降27个基点至1.06%，净息差下降28个基点至1.11%。
“我们通常说净息差是银行的‘生命线’，银行的净利息收入在营收中占比一般可以达到70%到80%。影响净利润增长的主要原因就是净息差下降。”某农商行从业人士告诉《华夏时报》记者。
“净息差是衡量银行生息资产获利能力的重要指标。银行的主要收入来源是利息收入，净息差下降意味着银行的生息资产收益率降低，利息收入减少，从而导致银行营收下降。” 中国企业资本联盟副理事长柏文喜亦向记者表示。
据国家金融监督管理总局披露数据，2024年第四季度，我国商业银行净息差为1.52%，广州农商银行此项数据尚未达到同业平均水平。
相比之下，东莞农商银行展现出了更高的盈利能力。2024年，该行平均总资产回报率（ROA）较上年同期提升11个基点至0.67%，平均权益回报率（ROE）下降151个基点至8.1%，净利差下降32个基点至1.3%，净息差下降32个基点至1.35%。
2021年，东莞农商银行成功赴港上市，成为港股上市的第四家农商银行。上市当年，该行实现营收129.96亿元，同比增长7.88%，实现净利润57.03亿元，同比增长12.81%。此后，该行的营收、净利润增速开始放缓。2023年，该行净利润出现负增长，为-12.11%，营收同比微增0.18%；2024年，该行营收、净利润出现上市后首次“双降”，营收实现123.12亿元，同比下降7.15%，净利润实现48.6亿元，同比下降9.08%。
据东莞农商银行年报披露，该行营收下降受市场利率持续下行、政策引导金融持续让利实体经济等因素影响。
提升资产质量任重道远
近年来，广州农商银行加大了对不良资产的处置力度。
截至2024年末，广州农商银行不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率分别为1.66%、184.34%、14.52%，实现“一降两升”。具体来看，该行不良贷款率较上年末下降0.21个百分点，达到1.66%，为近五年来最低水平，拨备覆盖率增加至184.34%，为近五年来最高水平。
报告显示，广州农商银行通过多种方式进行存量化解和增量防范。包括推进存量风险资产处置、完成资产转让项目、压降异地和大额授信业务、推进下辖村镇银行改革化险等。公开信息显示，该行曾多次对外转让不良资产，如2024年12月，该行向广州资产管理有限公司转让一笔债权资产，该笔资产账面价值约为103.4亿元，交易价格为99.93亿元。
柏文喜告诉记者，银行转让不良资产可以释放信贷空间、缓解流动性压力，并进一步优化资产配置，降低银行的不良贷款率，减轻拨备压力。
同时，广州农商银行还在持续推进降本增效。该行在年报中提到，员工成本是其营业费用的最大组成部分，分别占2023年、2024年年度营业费用的63.28%及62.23%。2024年，该行营业费用为65.46亿元，同比减少2.69亿元，降幅为3.95%。这一费用减少主要来源于员工成本的下降，具体表现为薪酬的下降。记者注意到，广州农商银行已连续三年进行减员。截至2024年末，该行在职员工总人数为13399人，较2023年末减少221人。
东莞农商银行方面，截至2024年末，该行不良贷款率增至1.84%，已连续四年攀升，并达到近五年来最高水平；拨备覆盖率大幅下降至207.72%，为五年来最低水平。具体来看，截至2024年末，该行不良贷款余额为69.77亿元，比上年末猛增26.77亿元，主要是企业流动资金贷款、个人经营性及消费贷款、信用卡透支逾期欠息等形成的不良。
年报中，东莞农商银行亦提到，将在2025年进一步优化全流程信贷运营体系，完善大数据智能风控模型，全面推进新信贷系统群建设。同时，该行还将持续优化授信审批机制，提高信贷审批效率，并逐渐完善风险化解机制建设，持续加强问题授信化解和不良资产处置工作。
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